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Le projet de réforme des retraites présenté le 10 janvier dernier vient renforcer l’inquiétude des Français concernant leur retraite. Cette réforme devrait entrer en vigueur dès septembre 2023. Le report de l’âge légal de départ à la retraite à 64 ans à partir de 2030 (contre 62 ans actuellement) est la mesure qui fait le plus réagir. En effet, selon le poste occupé, il est difficile de se projeter travaillant aussi tardivement ! Cependant des solutions existent. Bien orchestrées elles vous permettront d’atteindre vos objectifs plus sûrement qu’en comptant uniquement sur le régime général : départ à la retraite anticipée, diminution du temps de travail progressive, maintien d’un revenu adapté à vos besoins… Il n’est plus temps de faire l’autruche. Il n’est pas trop tard pour préparer votre retraite sereinement….
Le régime général de retraite, obligatoire pour tous les salariés, permet d’obtenir une pension de retraite de base. Son montant dépend de la durée de cotisation et du salaire moyen. Cette pension est garantie par l’Etat et n’est donc pas soumise aux fluctuations des marchés. Cependant, la rentabilité du régime général est restreinte et ne couvre pas, la plupart du temps, tous les besoins en termes de revenus.
Si vous êtes travailleur non salarié ou en cas de périodes d’inactivité dans votre carrière, il ne faut pas pour autant faire feu de tout bois. Ainsi, avant de racheter des trimestres pour s’assurer une retraite complète, il faut bien étudier votre situation personnelle et vos objectifs. C’est le seul moyen de s’assurer du meilleur rendement pour vous. En effet, le rachat de trimestres peut s’avérer couteux et il est important de bien évaluer le coût et le bénéfice potentiel avant de prendre une décision.
Dans la plupart des cas, il est recommandé de privilégier une épargne régulière pour préparer sa retraite. On parle alors de retraite par capitalisation. Cela permet de se constituer un capital dans le temps et d’atteindre une certaine sécurité financière au moment de la retraite. Elle offre une certaine souplesse : vous pouvez adapter le montant de vos versements en fonction de vos moyens financiers et le faire évoluer selon votre situation.
Pour les chefs d’entreprise, il est important de faire un point sur vos droits à la retraite avant de déterminer votre statut social et celui de votre entreprise. Il conviendra de mettre en place une stratégie globale incluant le patrimoine privé du dirigeant et celui de l’entreprise.
Chaque cas est spécifique et demande une attention particulière pour trouver le bon équilibre entre cotisations au régime général et constitution d’une retraite par capitalisation. Nous ne pouvons plus compter uniquement sur la pension de base souvent insuffisante. En regardant le problème en face et en optimisant le régime de base et vos solutions complémentaires, vous êtes déjà sur le chemin de conditions de retraites satisfaisantes !
Quel que soit votre âge, il est possible d’agir sur les revenus qui vous permettront de profiter de votre retraite. Pour compenser un âge de départ à la retraite tardif, vous pouvez par exemple envisager de réduire progressivement votre temps de travail, restructurer votre patrimoine, opter pour une épargne régulière… Il faut donc commencer par définir vos besoins, vos objectifs avant de rechercher les solutions adaptées.
Il existe plusieurs solutions pour préparer sa retraite, voici quelques-unes d’entre elles à adapter à votre situation et à vos objectifs :
Les placements financiers peuvent offrir une meilleure rentabilité que le régime général à moyen et long terme. Mais ils présentent également un risque plus élevé de perte en capital. Il est donc important avant de se lancer, de bien évaluer les risques et sélectionner rigoureusement les produits financiers adaptés à votre profil d’investisseur.
Il est important de faire le point sur vos droits liés au régime légal, de définir vos besoins et vos charges financières (coût du logement, santé…) et vos objectifs. Les solutions seront différentes si vous souhaitez privilégier un revenu élevé, un départ à la retraite au plus tôt, si vous ne voulez pas de contraintes de gestion, si vous avez des enfants à charge au moment de votre départ, etc.
Ensuite seulement, il convient de rechercher les solutions les plus adaptées en termes de revenus, de charges fiscales et de charge administrative.
La combinaison entre le régime général et les placements financiers peut être une solution intéressante pour préparer sa retraite. En épargnant régulièrement dans des produits financiers, il est possible de compléter les revenus de la pension de retraite du régime général et d’optimiser la performance globale de son épargne.
Il est donc important de bien réfléchir à sa stratégie de préparation de la retraite en prenant en compte les avantages et les inconvénients du régime général et des placements financiers.
Il est recommandé de consulter un conseiller en gestion de patrimoine et/ou un expert en retraite pour déterminer la stratégie adaptée à votre situation personnelle et professionnelle.
En anticipant la préparation de votre retraite dès maintenant, vous pouvez vous assurer un niveau de vie décent et vous concentrer sur vos projets personnels et professionnels en toute sérénité.
Il faut également penser à vérifier régulièrement les clauses bénéficiaires de vos différents contrats pour protéger votre conjoint et vos proches. En effet mal rédigées ou en cas de changements familiaux (divorce, naissance…), ces clauses pourraient ne pas correspondre à votre volonté.
Je suis Stéphane GAY, gérant de ACTE PATRIMOINE. En tant que conseiller en gestion de patrimoine et conseiller en investissements financiers, indépendant de tout réseau, j’étudie votre situation pour vous aider à définir vos objectifs et préparer au mieux votre retraite. Je sélectionne des solutions auprès de partenaires de confiance pour vous conseiller au mieux de vos intérêts : n’hésitez pas à me poser vos questions !