Vous êtes inquiets pour votre retraite ? Il existe des solutions pour préparer votre départ sereinement…

Régime général et retraite complémentaire : les frères amis ou ennemis ?

Le régime général de retraite, obligatoire pour tous les salariés, permet d’obtenir une pension de retraite de base. Son montant dépend de la durée de cotisation et du salaire moyen. Cette pension est garantie par l’Etat et n’est donc pas soumise aux fluctuations des marchés. Cependant, la rentabilité du régime général est restreinte et ne couvre pas, la plupart du temps, tous les besoins en termes de revenus.

Si vous êtes travailleur non salarié ou en cas de périodes d’inactivité dans votre carrière, il ne faut pas pour autant faire feu de tout bois. Ainsi, avant de racheter des trimestres pour s’assurer une retraite complète, il faut bien étudier votre situation personnelle et vos objectifs. C’est le seul moyen de s’assurer du meilleur rendement pour vous. En effet, le rachat de trimestres peut s’avérer couteux et il est important de bien évaluer le coût et le bénéfice potentiel avant de prendre une décision.

Dans la plupart des cas, il est recommandé de privilégier une épargne régulière pour préparer sa retraite. On parle alors de retraite par capitalisation. Cela permet de se constituer un capital dans le temps et d’atteindre une certaine sécurité financière au moment de la retraite. Elle offre une certaine souplesse : vous pouvez adapter le montant de vos versements en fonction de vos moyens financiers et le faire évoluer selon votre situation.

Pour les chefs d’entreprise, il est important de faire un point sur vos droits à la retraite avant de déterminer votre statut social et celui de votre entreprise. Il conviendra de mettre en place une stratégie globale incluant le patrimoine privé du dirigeant et celui de l’entreprise.

Chaque cas est spécifique et demande une attention particulière pour trouver le bon équilibre entre cotisations au régime général et constitution d’une retraite par capitalisation. Nous ne pouvons plus compter uniquement sur la pension de base souvent insuffisante. En regardant le problème en face et en optimisant le régime de base et vos solutions complémentaires, vous êtes déjà sur le chemin de conditions de retraites satisfaisantes !

Quelles sont les solutions pour vous assurer à la retraite des revenus correspondant à votre situation personnelle et vos objectifs ?

Quel que soit votre âge, il est possible d’agir sur les revenus qui vous permettront de profiter de votre retraite. Pour compenser un âge de départ à la retraite tardif, vous pouvez par exemple envisager de réduire progressivement votre temps de travail, restructurer votre patrimoine, opter pour une épargne régulière… Il faut donc commencer par définir vos besoins, vos objectifs avant de rechercher les solutions adaptées.

Il existe plusieurs solutions pour préparer sa retraite, voici quelques-unes d’entre elles à adapter à votre situation et à vos objectifs :

1. Épargner régulièrement : épargner régulièrement tout au long de sa vie active est un bon moyen de se constituer un capital pour sa retraite. Il est important de commencer tôt pour bénéficier de l’effet de levier du temps.
2. Investir dans un plan d’épargne retraite : il s’agit d’un produit d’épargne spécialement conçu pour la retraite. Les sommes investies sont bloquées jusqu’à la retraite, mais elles bénéficient d’avantages fiscaux. Différents dispositifs sont accessibles selon votre situation :
   • PER (Plan épargne retraite) individuel ou entreprise
   • PERE-CO (Plan épargne retraite entreprise collectif) : épargne salariale avec possibilité d’abondement de l’entreprise. Ce dispositif est particulièrement intéressant pour les travailleurs non-salariés et les chefs d’entreprises qui ont besoin de compenser un régime de base limité (lire notre article sur l’intérêt de l’épargne salariale)  
3. Investir dans l’immobilier : l’immobilier locatif peut être une bonne solution pour se constituer un complément de revenu à la retraite. Il est cependant important de bien choisir le bien immobilier et de le gérer efficacement.
4. Investir en immobilier à travers la pierre papier : Les SCPI (Sociétés civiles de placements immobiliers) permettent d’investir en immobilier autrement, sans soucis de gestion puisque celle-ci est déléguée. Elles offrent une souplesse d’investissement importante puisque le montant investi est adaptable à votre capacité d’épargne. Accessibles à travers l’assurance-vie, par exemple, elles permettent un investissement régulier et une diversification du patrimoine. A lire : notre article sur les SCPI, solution alternative attractive pour investir dans l’immobilier.
5. Diversifier son patrimoine avec des placements financiers : l’épargne en bourse est certainement la solution qui aura la meilleure plus-value dans le temps. Mais, il est important de diversifier son patrimoine financier en investissant dans des actions, des obligations, des fonds d’investissement, etc. Cela permet de réduire les risques et de maximiser les rendements. Les versements programmés sont dans ce cas un véritable atout (lire notre article sur les bons réflexes à avoir pour investir en 2023). L’épargne en bourse est accessible à travers différents types de contrats à adapter à votre situation personnelle et fiscale :
   • Plans d’épargnes (PEA, PEE, PER, PERE-CO…)
   • Assurance vie
   • Contrats de capitalisation
   • Comptes titres

Les placements financiers peuvent offrir une meilleure rentabilité que le régime général à moyen et long terme. Mais ils présentent également un risque plus élevé de perte en capital. Il est donc important avant de se lancer, de bien évaluer les risques et sélectionner rigoureusement les produits financiers adaptés à votre profil d’investisseur.

6. Travailler plus longtemps : prolonger son activité professionnelle au-delà de l’âge légal de la retraite peut permettre d’augmenter sa pension de retraite. Passer à un temps partiel peut vous permettre d’adapter la pénibilité à votre âge tout en maintenant une activité.
7. Pour les chefs d’entreprises : Anticiper la transmission de votre entreprise : En préparant la transmission de votre entreprise à un membre de votre famille ou à un repreneur, vous pouvez vous garantir une source de revenus à la retraite tout en assurant la pérennité de votre entreprise.

Nos conseils pour préparer votre retraite sereinement

Il est important de faire le point sur vos droits liés au régime légal, de définir vos besoins et vos charges financières (coût du logement, santé…) et vos objectifs. Les solutions seront différentes si vous souhaitez privilégier un revenu élevé, un départ à la retraite au plus tôt, si vous ne voulez pas de contraintes de gestion, si vous avez des enfants à charge au moment de votre départ, etc.

Ensuite seulement, il convient de rechercher les solutions les plus adaptées en termes de revenus, de charges fiscales et de charge administrative.

La combinaison entre le régime général et les placements financiers peut être une solution intéressante pour préparer sa retraite. En épargnant régulièrement dans des produits financiers, il est possible de compléter les revenus de la pension de retraite du régime général et d’optimiser la performance globale de son épargne.

Il est donc important de bien réfléchir à sa stratégie de préparation de la retraite en prenant en compte les avantages et les inconvénients du régime général et des placements financiers.

Il est recommandé de consulter un conseiller en gestion de patrimoine et/ou un expert en retraite pour déterminer la stratégie adaptée à votre situation personnelle et professionnelle.

En anticipant la préparation de votre retraite dès maintenant, vous pouvez vous assurer un niveau de vie décent et vous concentrer sur vos projets personnels et professionnels en toute sérénité.

Il faut également penser à vérifier régulièrement les clauses bénéficiaires de vos différents contrats pour protéger votre conjoint et vos proches. En effet mal rédigées ou en cas de changements familiaux (divorce, naissance…), ces clauses pourraient ne pas correspondre à votre volonté.

Je suis Stéphane GAY, gérant de ACTE PATRIMOINE. En tant que conseiller en gestion de patrimoine et conseiller en investissements financiers, indépendant de tout réseau, j’étudie votre situation pour vous aider à définir vos objectifs et préparer au mieux votre retraite. Je sélectionne des solutions auprès de partenaires de confiance pour vous conseiller au mieux de vos intérêts : n’hésitez pas à me poser vos questions !